Acheter une maison ? Quoi prendre en compte

achat immobilier

L’achat d’une maison peut être un processus passionnant et émouvant. Avant de commencer votre recherche de maison, vous voudrez comprendre les tenants et les aboutissants de l’achat d’une maison. Vous serez ainsi en mesure de prendre les décisions qui conviennent le mieux à votre famille – et à votre porte-monnaie.

Est-ce le bon moment pour acheter une maison ?

Oui et non. Les taux hypothécaires ont atteint un plancher record au début de 2021 et sont restés bas par rapport aux normes historiques tout au long de l’année, même s’ils ont fluctué. Cependant, la forte demande de maisons a fait grimper les prix et a frustré de nombreux acheteurs potentiels. Selon l’indice des prix immobiliers , les prix immobiliers ont augmenté de 18 % entre septembre 2020 et septembre 2021. Le temps est peut-être compté pour verrouiller un prêt hypothécaire abordable, car les experts prévoient que les taux d’intérêt continueront d’être orientés à la hausse cette année. Dans de nombreuses régions du pays, les agents immobiliers ont fait état d’une concurrence intense pour les maisons l’année dernière, certaines propriétés ayant reçu des dizaines d’offres et ayant été mises sous contrat quelques jours seulement après leur inscription.

Cette réalité a suscité des inquiétudes inévitables quant à l’achat au sommet. La valeur des maisons augmente avec le temps, mais il est possible que les prix aient atteint un plateau dans certains endroits.

« Je serais prudent si j’achetais près du sommet du marché, en particulier si je veux rester dans la maison pendant quelques années seulement », déclare Eric Guenaon, économiste de l’immobilier. « Si vous cherchez à acheter, négociez de manière agressive et soyez prêt à vous retirer. L’immobilier est certainement un bon investissement, mais n’achetez pas maintenant parce que c’est ce que tout le monde fait. »

Devrais-je acheter une maison ?

Faire le saut vers l’accession à la propriété peut vous procurer un sentiment de fierté tout en améliorant vos perspectives financières à long terme, si vous y allez bien préparé et avec les yeux ouverts.

Lorsque vous envisagez d’acheter une maison, demandez-vous si vous voulez vous enraciner ou conserver une certaine souplesse dans vos conditions de vie. Votre emploi est-il sûr et pouvez-vous prévoir un budget confortable pour les réparations et l’entretien de la maison en plus des paiements mensuels du logement ? Êtes-vous prêt à rester au même endroit, et avez-vous des enfants ou des membres de votre famille à prendre en compte ?

Quand devrais-je acheter une maison ?

En temps normal, le printemps est le début traditionnel de la saison d’achat d’une maison sur Nantes, et de nombreuses inscriptions sont généralement mises sur le marché. Cependant, le marché n’est pas encore tout à fait revenu à la normale depuis que le coronavirus a bouleversé ce calendrier… L’hiver 2021/2022 a été relativement lent pour les achats, mais avec un faible inventaire de logements, il est toujours compétitif par rapport aux saisons creuses pré-pandémiques.

En tout état de cause, votre propre préparation financière est plus importante que la période de l’année. Cela signifie que vos finances doivent être organisées et votre crédit en ordre afin que vous puissiez obtenir sans problème un prêt immobilier raisonnable.

En plus d’une mise de fonds, les acheteurs potentiels devraient avoir suffisamment d’argent de côté pour couvrir les frais de clôture, qui peuvent varier de 2 à 4 % du prix d’achat.

Lorsque vous établissez le budget de vos versements hypothécaires mensuels, tenez compte non seulement du capital et des intérêts, mais aussi des taxes foncières, de l’assurance habitation, des frais d’association des propriétaires (le cas échéant) et de l’assurance hypothécaire privée si votre mise de fonds est inférieure à 20 %. N’oubliez pas de prévoir de l’argent pour l’entretien courant et les réparations imprévues qui ne manqueront pas de survenir.

Voici un guide étape par étape pour l’achat d’une maison :

  1. Comprendre pourquoi vous voulez acheter une maison
  2. Vérifiez votre score de crédit
  3. Établir un budget logement
  4. Épargnez pour un acompte
  5. Chercher un prêt hypothécaire
  6. Engager un agent immobilier
  7. Voir plusieurs maisons
  8. Faire une offre
  9. Obtenir une inspection de la maison
  10. Négocier les réparations et les crédits
  11. Obtenir votre financement
  12. Faire une visite finale
  13. Conclure la vente de votre maison

1- Comprendre pourquoi vous voulez acheter une maison

L’achat d’une maison est une décision importante qui ne doit pas être prise à la légère. Si vous ne savez pas clairement pourquoi vous voulez acheter une maison, vous pourriez finir par regretter votre décision.

Comment commencer : définissez vos objectifs personnels et financiers. « Les acheteurs devraient penser à des choses comme le moment où ils ont l’intention de déménager, ce qu’ils veulent dans une maison (comme) les commodités, l’emplacement idéal et le temps qu’il leur faudrait pour économiser un acompte », explique Maxime Goupil, associé aux ventes dans une agence immobilière en île de France. « Tous ces éléments sont importants pour aider à définir les objectifs qu’ils aimeraient atteindre ».

2- Vérifiez votre cote de crédit

La vérification de votre cote de crédit vous aidera à déterminer vos options de financement ; les prêteurs l’utilisent (entre autres facteurs) pour fixer le prix de votre prêt et voir si vous êtes capable de rembourser votre hypothèque. Plus vos antécédents de crédit sont bons, plus vous avez de chances d’obtenir un financement aux meilleures conditions et aux meilleurs taux.

Ce qu’il faut retenir :

Considérez l’impact des différentes fourchettes de score de crédit sur votre taux d’intérêt, vos paiements mensuels et le total des intérêts. En général, plus votre cote de crédit est faible, plus votre prêt immobilier sera cher.

3- Créez un budget logement

En établissant un budget réaliste pour votre nouveau logement, vous saurez ce que vous pouvez vous permettre et à combien s’élèveront vos frais généraux.

Comment commencer : Le prix d’achat n’est pas tout. Tenez compte des autres dépenses pour déterminer ce que vous pouvez vous permettre.

« Les acheteurs ont tendance à oublier de tenir compte d’autres coûts, comme les frais d’association des propriétaires et l’argent mis de côté pour les frais d’entretien. Ce n’est pas parce que vous pouvez vous permettre un prêt immobilier et un acompte que vous pouvez vous permettre ces coûts à long terme après votre déménagement. »

Ce qu’il faut retenir :

  • Déterminez le prêt maximum auquel vous êtes admissible.
  • Décidez du montant que vous pouvez mettre de côté pour un acompte, plus un fonds tampon pour les frais d’entretien courants ou imprévus.
  • Vérifiez si votre budget mensuel peut supporter le paiement du prêt hypothécaire ainsi que d’autres factures telles que la garde d’enfants, les frais de scolarité, les services publics, l’épicerie et plus encore.

4- Epargnez pour un acompte

Pour éviter l’assurance immobilier privée, vous devez épargner au moins 20 % du prix d’achat de la maison pour une mise de fonds. Certains prêteurs proposent des prêts immobiliers sans assurance avec des mises de fonds moins élevées, mais attendez-vous à payer un taux d’intérêt plus élevé.

Comment commencer : Renseignez-vous sur les exigences en matière de mise de fonds pour le prêt immobilier que vous désirez afin de savoir exactement combien il vous faudra. Si un ami, un parent ou un employeur a proposé de faire un don pour la mise de fonds, engagez la conversation dès le début pour savoir combien il compte verser et s’il y a un manque à gagner que vous devrez couvrir – et obtenez une lettre de don de sa part bien à l’avance.

5- Recherchez un prêt immobilier

Obtenir une préapprobation pour un prêt immobilier est utile lorsque vous faites une offre sur une maison, et cela vous donne une idée plus précise du montant que vous pouvez vous permettre.

Pour commencer : Faites le tour d’au moins trois prêteurs ou d’un courtier en prêts immobiliers pour augmenter vos chances d’obtenir un taux d’intérêt bas.

Ce qu’il faut retenir :

  • Travaillez avec un prêteur immobilier expérimenté qui peut vous expliquer toutes les options et les coûts globaux.
  • Demandez quels sont les programmes pour les acheteurs d’une première maison ou les autres incitatifs qui vous sont offerts.

6- Engagez un agent immobilier

Un agent immobilier expérimenté peut vous faire gagner du temps et de l’argent en vous aidant à trouver la maison de vos rêves et en négociant avec le vendeur en votre nom.

Comment procéder ? Contactez plusieurs agents immobiliers et demandez à les rencontrer pour une conversation sur vos besoins avant d’en choisir un. « Quelqu’un qui connaît bien une région peut également dire si votre budget est réaliste ou non, en fonction des caractéristiques que vous désirez dans une maison », explique M. Kruger. « Ils peuvent également vous indiquer les zones adjacentes dans le quartier que vous souhaitez ou d’autres types de considérations pour vous aider à trouver une maison. »

7- Visitez plusieurs maisons

Le simple fait de regarder les photos des annonces ne remplace pas la visite en personne des maisons et la connaissance du quartier et de ses commodités.

Pour commencer : Faites savoir à votre agent immobilier quels types de maisons vous souhaitez voir, ou recherchez vous-même des maisons en ligne. Il se peut que vous ne puissiez pas cocher tous les éléments de votre liste de souhaits en matière de commodités, c’est pourquoi vous devrez donner la priorité à ce qui est le plus important pour vous, en dehors de l’emplacement.

8- Faites une offre

Comprendre comment faire une offre attrayante sur une maison peut vous aider à augmenter vos chances que le vendeur l’accepte, ce qui vous rapproche un peu plus de l’obtention des clés de la maison tant convoitée.

Pour commencer : Une fois que vous avez trouvé « la bonne », votre agent immobilier vous aidera à préparer un dossier d’offre complet, comprenant le prix de l’offre, votre lettre de préapprobation, la preuve de fonds pour un acompte (ceci est utile sur les marchés compétitifs) et les conditions ou contingences.

9- Faites inspecter votre maison

Une inspection de la maison vous permet d’avoir une vue d’ensemble des problèmes mécaniques et structurels de la propriété. L’inspection de la maison vous aidera à déterminer comment procéder pour conclure l’affaire. Il se peut que vous deviez demander au vendeur d’effectuer des réparations, ou que vous décidiez de vous retirer de l’affaire si le contrat comporte une clause conditionnelle.

Comment s’y prendre : Votre agent immobilier peut vous recommander des inspecteurs de biens immobiliers, mais assurez-vous également de faire vos propres recherches avant d’en choisir un. En fonction de votre contrat et de votre région de résidence, vous devrez généralement effectuer une inspection de la maison 10 à 14 jours après la signature du contrat de vente. En tant qu’acheteur, vous êtes généralement responsable du paiement de l’inspecteur.

10 – Négocier les réparations et les crédits

Le rapport d’inspection de votre maison peut révéler des problèmes majeurs ou mineurs. Les problèmes majeurs devront probablement être réglés avant que votre prêteur immobilier ne finalise votre prêt, tandis que les problèmes mineurs peuvent souvent attendre que vous preniez possession de la maison.

Comment commencer : Demandez l’aide de votre agent pour négocier avec le vendeur. Demandez au vendeur d’effectuer les réparations ou de vous accorder un crédit à la clôture.

11 – Assurez votre financement

Pour obtenir l’approbation finale du prêt, vous devez veiller à ce que vos finances et votre crédit soient en règle pendant la souscription. Une fois que vous serez prêt à conclure le contrat, vous ne voudrez pas ouvrir de nouvelles lignes de crédit ou faire d’autres achats importants avant que les documents ne soient signés.

Comment commencer : Répondez rapidement aux demandes de documents supplémentaires et revérifiez votre estimation de prêt pour vous assurer que tous les détails sont corrects afin d’éviter tout problème ultérieur. Il se peut que vous deviez soumettre des documents supplémentaires au fur et à mesure que votre prêteur termine le processus de souscription, par exemple :

  • des relevés bancaires
  • des déclarations de revenus
  • preuves de revenus supplémentaires
  • Lettre de don ou déclarations écrites expliquant les principaux dépôts sur votre compte bancaire

12 – Faites une visite finale

La visite finale est l’occasion de voir la propriété avant qu’elle ne devienne la vôtre. C’est votre dernière chance de voir la maison, de poser des questions et de régler tout problème en suspens avant que la maison ne devienne votre responsabilité.

Comment commencer : Venez avec votre liste de contrôle de l’inspection de la maison et d’autres documents, comme les factures de réparation et les reçus des travaux effectués par le propriétaire, pour vous assurer que tout a été fait comme convenu et que la maison est prête à être emménagée.

13 – Concluez la vente de votre maison

Une fois que toutes les conditions ont été remplies, que vous êtes satisfait de la visite finale et que l’agent de clôture a donné son feu vert, il est temps de rendre la transaction officielle et de conclure la vente de votre maison. Au cours de cette dernière étape, votre prêteur vous délivrera le statut « clear to close » pour votre prêt.

Comment procéder ? Trois jours ouvrables avant la date de clôture, le prêteur vous remettra un document d’information décrivant tous les détails de votre prêt, tels que le paiement mensuel, le type et la durée du prêt, le taux d’intérêt, le taux annuel en pourcentage (TAEG), les frais de prêt et le montant que vous devez apporter à la clôture. Lors de la clôture, vous (l’acheteur) serez présent, ainsi que votre agent immobilier, éventuellement l’agent du vendeur, le vendeur, dans certains cas, et l’agent de clôture, qui peut être un représentant du séquestre ou de la société de titres ou un avocat spécialisé dans l’immobilier. C’est également à ce moment-là que vous verserez vos frais de clôture et votre acompte, selon les procédures de la société de séquestre.

Une fois que tous les documents ont été signés, la maison est officiellement la vôtre et vous recevez les clés de la maison. Félicitations ! Vient maintenant la partie la plus amusante : emménager et faire de la maison votre foyer.